Lånekalkylator
Räkna ut vad ett lån kostar per månad och totalt. Välj mellan annuitet och rak amortering, och se hur mycket månadskostnaden stiger om räntan går upp.
Kalkylen visar ren lånematematik och tar inte hänsyn till amorteringskrav, uppläggningsavgift, aviavgift eller ränteavdrag. Fråga din bank om det exakta beloppet.
Vad räntan gör med kostnaden
Tabellen visar ett lån på 2 000 000 kr med annuitet över 25 år vid olika räntenivåer. Skillnaden mellan 2 och 5 procent är drygt 3 200 kr i månaden — och närmare en miljon kronor totalt.
| Ränta | Månadskostnad | Total ränta |
|---|---|---|
| 2,0 % | 8 477 kr | 543 126 kr |
| 2,5 % | 8 972 kr | 691 700 kr |
| 3,0 % | 9 484 kr | 845 268 kr |
| 3,5 % | 10 012 kr | 1 003 741 kr |
| 4,0 % | 10 557 kr | 1 167 021 kr |
| 4,5 % | 11 117 kr | 1 334 995 kr |
| 5,0 % | 11 692 kr | 1 507 540 kr |
| 6,0 % | 12 886 kr | 1 865 808 kr |
Annuitet eller rak amortering?
| Annuitet | Rak amortering | |
|---|---|---|
| Månadskostnad | Samma hela tiden | Högst i början, sjunker |
| Amortering | Ökar över tid | Samma belopp varje månad |
| Total räntekostnad | Högre | Lägre |
| Passar | Den som vill ha förutsägbar budget | Den som klarar högre kostnad nu |
Skillnaden i total ränta är påtaglig men inte dramatisk vid normala löptider. Det verkliga valet handlar om kassaflöde: annuitet ger jämnhet, rak amortering ger lägre skuld snabbare.
Formeln bakom annuitet
månadsbetalning = L × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
där L är lånebeloppet, r är månadsräntan (årsräntan delad med 12) och n är antalet månader. För ett lån på 2 000 000 kr till 3,5 procent över 25 år blir r = 0,00291667 och n = 300, vilket ger 10 012 kr i månaden. Det är samma uträkning som tabellen ovan bygger på.
Gör räntekänslighetstestet innan du skriver på
Kalkylatorn visar automatiskt vad månadskostnaden blir om räntan stiger tre procentenheter. Frågan att ställa sig är enkel: klarar hushållet det beloppet varje månad, i flera år, samtidigt som allt annat blivit dyrare?
Om svaret är tveksamt är lånet för stort — oavsett vad kalkylen med dagens ränta säger.
Vad kalkylatorn inte räknar med
- Amorteringskrav enligt lagen om begränsning av bostadskrediter
- Uppläggningsavgift och aviavgifter
- Ränteavdrag i deklarationen
- Bundna räntor med olika villkor under löptiden
- Driftskostnader, avgift till bostadsrättsförening eller försäkring
Kalkylen är vägledande och utgör inte finansiell rådgivning. Be alltid din bank om ett skriftligt lånebesked med effektiv ränta innan du fattar beslut.
Vad löptiden gör
Att förlänga lånet sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden, och kurvan planar ut snabbt. Tabellen visar 2 000 000 kr till 3,5 procents ränta med annuitet.
| Löptid | Månadskostnad | Total ränta | Totalt betalt |
|---|---|---|---|
| 10 år | 19 777 kr | 373 261 kr | 2 373 261 kr |
| 15 år | 14 298 kr | 573 577 kr | 2 573 577 kr |
| 20 år | 11 599 kr | 783 807 kr | 2 783 807 kr |
| 25 år | 10 012 kr | 1 003 741 kr | 3 003 741 kr |
| 30 år | 8 981 kr | 1 233 122 kr | 3 233 122 kr |
| 35 år | 8 266 kr | 1 471 641 kr | 3 471 641 kr |
| 40 år | 7 748 kr | 1 718 953 kr | 3 718 953 kr |
Steget från 25 till 30 år sänker månadskostnaden med drygt 1 000 kr och kostar cirka 230 000 kr extra i ränta. Steget från 35 till 40 år sänker den med drygt 500 kr och kostar nästan 250 000 kr. Samma prislapp, halva nyttan. Förlängd löptid är ett likviditetsbeslut, inte en besparing, och ju längre lånet redan är desto sämre är bytet.
Hur amorteringen tar över
Vid annuitet är månadsbeloppet konstant, men fördelningen mellan ränta och amortering förskjuts hela tiden. I början går merparten till ränta.
| År | Andel ränta | Andel amortering |
|---|---|---|
| 1 | 58 % | 42 % |
| 5 | 51 % | 49 % |
| 10 | 42 % | 58 % |
| 15 | 31 % | 69 % |
| 20 | 18 % | 82 % |
| 25 | 2 % | 98 % |
2 000 000 kr, 3,5 procent, 25 år, annuitet. Andelarna avser det aktuella årets betalningar.
Det förklarar två saker som ofta förvånar. Skulden sjunker långsamt de första åren trots att du betalar mycket. Och en extra amortering tidigt i lånet är värd mer än samma belopp sent, eftersom den tar bort ränta under alla återstående år.
Vad som avgör räntan du erbjuds
- Belåningsgrad. Lånet i förhållande till bostadens värde. Lägre belåningsgrad ger normalt bättre ränta.
- Bindningstid. Rörligt och bundet prissätts olika, och skillnaden varierar med marknadsläget. Rörlig ränta ändras normalt var tredje månad.
- Lånets storlek. Större volym ger ofta bättre villkor.
- Övrigt engagemang. Lön, sparande och andra produkter i samma bank vägs in.
- Din förhandling. Listräntan är sällan den ränta som faktiskt ges. Bankernas genomsnittliga faktiska boräntor publiceras löpande — jämför ditt erbjudande mot dem.
Räkna på totalkostnaden, inte månadskostnaden
Låneerbjudanden marknadsförs i månadskostnad, eftersom den siffran alltid går att göra liten genom att förlänga löptiden. Det tal som faktiskt jämför två erbjudanden är den effektiva räntan, som räknar in uppläggningsavgift och aviavgifter.
En praktisk kontroll innan du skriver på: multiplicera månadskostnaden med antalet månader och dra bort lånebeloppet. Det är vad lånet kostar dig i kronor. För ett bolån på 2 miljoner över 25 år till 3,5 procent är svaret drygt en miljon kronor — ungefär halva lånebeloppet till, i ren ränta.
Kalkylen är vägledande och utgör inte finansiell rådgivning. Be alltid din bank om ett skriftligt lånebesked med effektiv ränta innan du fattar beslut.
Vanliga frågor
- Vad är skillnaden mellan annuitet och rak amortering?
- Vid annuitet betalar du samma totalbelopp varje månad — i början är det mest ränta, mot slutet mest amortering. Vid rak amortering är amorteringsdelen konstant och räntedelen sjunker, så månadskostnaden är högst i början och sjunker över tid. Rak amortering ger lägre total räntekostnad.
- Hur räknas annuitet ut?
- Månadsbetalning = lånebelopp × månadsränta ÷ (1 − (1 + månadsränta)^−antal månader), där månadsräntan är den årliga räntan delad med tolv. Det är standardformeln bakom i stort sett alla lånekalkylatorer.
- Vilken ränta ska jag räkna med?
- Använd den ränta du faktiskt blivit erbjuden, inte listräntan. Bankernas snitträntor skiljer sig ofta från listräntorna, och de publiceras löpande. Räkna sedan ett andra scenario med några procentenheter högre ränta för att se hur känslig din ekonomi är.
- Varför testar kalkylatorn tre procentenheter högre ränta?
- Därför att en ränta som är låg när du tecknar lånet inte behöver vara det om fem år. Banken gör samma sorts test i sin kvar-att-leva-på-kalkyl, KALP: den räknar din ekonomi med en kalkylränta klart över dagens nivå och drar av schablonkostnader för hushållet. Att göra testet själv innan du skriver på är gratis.
- Ingår amorteringskrav i beräkningen?
- Nej, kalkylatorn räknar ren lånematematik. Reglerna kring amortering och bolånetak flyttade dessutom den 1 april 2026 från Finansinspektionens föreskrifter till lag (2026:226 om begränsning av bostadskrediter). Kontrollera vad som gäller vid just din ansökan hos din bank — kraven beror på belåningsgrad och skuldkvot.
- Ingår ränteavdrag?
- Nej. Kalkylatorn visar bruttokostnaden. Ränteavdraget minskar den faktiska kostnaden, men storleken beror på din situation och på regler som kan ändras. Kontrollera hos Skatteverket vad som gäller för dig.
- Vad kostar det att förlänga löptiden?
- Månadskostnaden sjunker men den totala räntan stiger, ofta kraftigt. Ett lån på 2 miljoner till 3,5 procent kostar drygt 1 000 000 kr i ränta över 25 år och betydligt mer över 40 år. Förlängd löptid är ett likviditetsbeslut, inte en besparing.
- Vad är effektiv ränta?
- Effektiv ränta är den totala årskostnaden inklusive uppläggningsavgift, aviavgifter och andra kostnader, uttryckt som en årlig procentsats. Den är alltid minst lika hög som den nominella räntan och är det tal du ska jämföra mellan olika långivare.
- Hur mycket sjunker månadskostnaden om jag förlänger löptiden?
- Mindre än man hoppas, och den totala räntan stiger mycket. Ett lån på 2 miljoner till 3,5 procent kostar cirka 10 000 kr i månaden på 25 år och cirka 7 750 kr på 40 år. Månadskostnaden sjunker med drygt 2 200 kr, men den totala räntan stiger med över 700 000 kr.
- Lönar det sig att amortera extra?
- Ekonomiskt beror det på om lånets ränta är högre än vad pengarna skulle ge någon annanstans efter skatt. Amortering är en garanterad avkastning motsvarande räntan, medan sparande är osäkert. Vid höga räntor vinner amortering, vid låga är det jämnare.
- Vad är skillnaden mellan bunden och rörlig ränta?
- Rörlig ränta ändras normalt var tredje månad och följer marknaden. Bunden ränta ligger fast under bindningstiden, men att lösa lånet i förtid kan kosta ränteskillnadsersättning. Bunden ränta är en försäkring, och som alla försäkringar kostar den något i genomsnitt.
- Vad är ränteskillnadsersättning?
- En ersättning banken kan ta ut om du löser ett bundet lån i förtid och marknadsräntan sjunkit sedan du band. Sedan den 1 juli 2025 beräknas den på en swapräntebaserad modell i stället för på bostadsobligationsräntan, vilket i regel ger lägre ersättning än tidigare. Din egen avtalsränta ingår inte längre i formeln. Fråga banken om en beräkning innan du binder.
- Ska jag jämföra nominell eller effektiv ränta?
- Effektiv ränta. Den inkluderar uppläggningsavgift, aviavgifter och andra kostnader och är det enda talet som gör två låneerbjudanden jämförbara. Ett lån med lägre nominell ränta kan ha högre effektiv.
Relaterade kalkylatorer
Källor
Senast uppdaterad 29 augusti 2026