Räkna ut räntekostnad
Vad kostar lånet i ränta varje månad, och vad blir kvar när ränteavdraget är draget? Kalkylatorn räknar med 2026 års regler, där privatlån inte längre ger något avdrag alls.
Avdraget är 30 % upp till 100 000 kr per person och år, 21 % på resten. Har du kapitalinkomster, till exempel utdelningar, minskar de underskottet och därmed avdraget.
Formeln
Räntan för en månad är skulden gånger årsräntan delat med tolv. Ett bolån på 3 miljoner kronor till 3,5 % kostar alltså 8 750 kr i ränta den första månaden. Räkningen är enkel; det som gör räntekostnaden svår att överblicka är att den ändras varje månad i takt med att skulden minskar, och att en del av den kommer tillbaka via skatten.
Ränteavdraget ändrades 2026
Från och med inkomstår 2026 ger ränta på lån utan säkerhet inget avdrag alls. Det gäller privatlån, kreditkort och de flesta lån till bil, båt och konsumtion. För inkomstår 2025 fick 50 % av räntan räknas med, så den som har ett privatlån märker förändringen i deklarationen 2027.
För bolån är reglerna oförändrade: 30 % i skattereduktion på underskottet upp till 100 000 kr per person och år, och 21 % på det som ligger över.
| Lånetyp | Inkomstår 2025 | Inkomstår 2026 |
|---|---|---|
| Bolån (med säkerhet) | 30 % / 21 % | 30 % / 21 % |
| Privatlån, kreditkort | Hälften av räntan räknas | Inget avdrag |
Räntekostnad per månad
Den första månadens ränta, före avdrag. Det är den högsta räntekostnaden lånet någonsin får, eftersom skulden är som störst.
| Lån | 2,5 % | 3,5 % | 4,5 % | 5,5 % |
|---|---|---|---|---|
| 500 000 kr | 1 042 kr | 1 458 kr | 1 875 kr | 2 292 kr |
| 1 000 000 kr | 2 083 kr | 2 917 kr | 3 750 kr | 4 583 kr |
| 2 000 000 kr | 4 167 kr | 5 833 kr | 7 500 kr | 9 167 kr |
| 3 000 000 kr | 6 250 kr | 8 750 kr | 11 250 kr | 13 750 kr |
| 4 000 000 kr | 8 333 kr | 11 667 kr | 15 000 kr | 18 333 kr |
| 5 000 000 kr | 10 417 kr | 14 583 kr | 18 750 kr | 22 917 kr |
Vad en procentenhet kostar
När bankerna höjer räntan anges förändringen i procentenheter. Så här mycket dyrare blir bolånet per månad för varje procentenhet, före och efter avdrag.
| Lån | Före avdrag | Efter 30 % avdrag |
|---|---|---|
| 1 000 000 kr | +833 kr | +583 kr |
| 2 000 000 kr | +1 667 kr | +1 167 kr |
| 3 000 000 kr | +2 500 kr | +1 750 kr |
| 4 000 000 kr | +3 333 kr | +2 333 kr |
Efter-avdrag-kolumnen förutsätter att räntan håller sig under 100 000 kr per person. Över gränsen är avdraget 21 % och höjningen kostar mer.
Amorteringen ändrar räntekostnaden
Samma lån — 3 miljoner kronor, 3,5 %, 50 år — ger olika räntekostnad första året beroende på hur det amorteras. Skillnaden är liten i början och växer med åren.
| Amortering | Ränta första året |
|---|---|
| Ingen amortering | 105 000 kr |
| Annuitet | 104 641 kr |
| Rak amortering | 104 038 kr |
Rak amortering ger lägst ränta eftersom skulden minskar snabbast i början. Priset är att de första månadernas betalning blir högre.
När lönar det sig att fördela avdraget?
Gränsen på 100 000 kr gäller per person. Ett par med gemensamt lån kan enligt Skatteverket fördela ränteutgifterna mellan sig. Så länge den totala räntan är under gränsen spelar fördelningen ingen roll. Över gränsen gör den det.
| Ränta per år | En person drar allt | Delat lika på två | Skillnad |
|---|---|---|---|
| 60 000 kr | 18 000 kr | 18 000 kr | — |
| 100 000 kr | 30 000 kr | 30 000 kr | — |
| 150 000 kr | 40 500 kr | 45 000 kr | +4 500 kr |
| 200 000 kr | 51 000 kr | 60 000 kr | +9 000 kr |
| 250 000 kr | 61 500 kr | 70 500 kr | +9 000 kr |
Vid 200 000 kr i årsränta är skillnaden 9 000 kr per år, bara genom hur avdraget fördelas. Det förutsätter att båda har skatt att reducera.
Vanliga frågor
- Hur räknar man ut räntan på ett lån?
- Multiplicera skulden med räntesatsen och dela med tolv för månadskostnaden. 3 000 000 kr till 3,5 % ger 105 000 kr per år, alltså 8 750 kr den första månaden. Amorterar du sjunker räntekostnaden i takt med skulden.
- Hur mycket är ränteavdraget 2026?
- 30 % av underskottet av kapital upp till 100 000 kr per person och år, och 21 % på det som överstiger gränsen. Avdraget dras från skatten som en skattereduktion.
- Får man ränteavdrag för privatlån?
- Inte från och med inkomstår 2026. Ränta på lån utan säkerhet — privatlån, kreditkort, de flesta konsumtionslån — ger inget avdrag längre. För inkomstår 2025 fick hälften av räntan räknas med.
- Gäller gränsen på 100 000 kr per person eller per hushåll?
- Per person. Två personer med ett gemensamt bolån har alltså 100 000 kr var innan den lägre procentsatsen tar vid.
- Hur fördelar vi avdraget när vi har ett gemensamt lån?
- Enligt Skatteverket kan ni fördela ränteutgifterna mellan er på annat sätt än vad som står förifyllt i deklarationen. Det spelar roll först när räntan överstiger 100 000 kr per år för en av er.
- Vad kostar en procentenhet högre ränta?
- På ett lån på 3 miljoner kronor 2 500 kr mer i månaden före avdrag och 1 750 kr efter avdrag. Tumregeln är 833 kr per miljon och procentenhet före avdrag.
- Varför minskar räntekostnaden fast jag betalar lika mycket varje månad?
- Med annuitet är månadsbetalningen konstant, men andelen ränta minskar för varje månad eftersom skulden blir mindre. Mot slutet består betalningen nästan bara av amortering.
- Påverkar mina andra kapitalinkomster avdraget?
- Ja. Avdraget beräknas på underskottet av kapital, och utdelningar, räntor på sparkonton och schablonintäkten på ett investeringssparkonto räknas som kapitalinkomster som minskar underskottet.
- Räknar kalkylatorn med bankens avgifter?
- Nej, den räknar ren räntekostnad. För att se vad avgifterna gör med lånets verkliga pris finns kalkylatorn för effektiv ränta.
- Är räntekostnaden samma sak som månadskostnaden?
- Nej. Månadskostnaden är ränta plus amortering. Räntan är kostnaden för att låna; amorteringen är dina egna pengar som minskar skulden.
Relaterade kalkylatorer
Källor
Senast uppdaterad 7 oktober 2026